donderdag 30 juni 2016

hypotheek verhogen of een persoonlijke lening.

Gaan we onze hypotheek verhogen of nemen we een persoonlijke lening. Dat is de vraag die ons op het moment bezig houd.

We wisten al dat ons dak erg slecht is. De dakpannen zijn poreus en zijn hun levensduur allang voorbij. Tot op heden gaf dat weinig problemen. We wisten dat het een risico was om onze schoorstenen te laten renoveren. Aangezien ze dan op het dak bezig zijn. De oude pannen wil je eigenlijk niet belasten. Maar een schoorsteen die letterlijk op instorten staat wil je natuurlijk ook niet niets aan doen. Dus kozen wij er voor om het risico te nemen. Tijdens de werkzaamheden waren er wat dakpannen gesneuveld en die zijn heel netjes weer vervangen door het voegbedrijf. Het leek er op dat daarbij het probleem was opgelost toch blijkt nu dat we hier en daar wat lekkage problemen hebben.

Het vervangen van het dak stond wel ergens op de planning over een jaar of 2-3. Maar het is gewoon niet verstandig om langer te wachten. Stel dat we een zeer hevige regenbui krijgen. Daar durf ik best op in te zetten dat het gaat gebeuren aankomende herfst. Het water zoekt zijn weg door mijn huis en sijpelt van zolder zo door naar de net nieuwe en geïsoleerde plafonds van de slaapkamers. Dan kunnen we al dat werk weer opnieuw doen en daar zou ik dan echt enorm van balen. Dus hebben wij de knoop doorgehakt er komen nieuwe dakpannen, nog dit jaar!

We kunnen wel heel hard roepen dat het dak er nog dit jaar komt maar het moet wel gefinancierd worden. Door het aflossen van de restschuld en de klussen/ werkzaamheden in het huis hebben we hier helaas geen spaarpot voor en zullen we dus bij de bank moeten aan kloppen.

Nu wees onze financieel adviseur ons op 2 mogelijkheden. We kunnen een nieuwe hypotheek afsluiten voor het bedrag wat we nodig hebben voor de verbouwing. Dit brengt wel het nodige papier werk met zich mee. Er moet een taxatie rapport komen dat onze woning na verbouwing de totale hypotheek som waard is. We moeten de hypotheek aanvragen en vervolgens weer naar de notaris om de akte te onderteken. Nadeel hiervan is dat het enige tijd duurt voor je het geld ook daadwerkelijk op je rekening hebt. Nog een nadeel is dat de kosten best kunnen oplopen. Het voordeel is de lage rente stand op het moment en dat je er 30 jaar over mag doen om het bedrag af te lossen. Het nadeel is dat je niet onbeperkt versnelt kunt aflossen dat je net als met de andere hypotheek maximaal 10 procent van het leningsdeel per jaar mag aflossen.

Optie twee is een persoonlijke lening. Dit is heel snel te regelen. Bij goedkeuring staat binnen enkele dagen het geld op je rekening. Je hebt geen bijkomende kosten zo als een taxatie rapport of notaris. Het nadeel is dat de rente hoger ligt dan bij optie 1. Voordeel is dat je bij deze vorm niet beperkt bent in het versnelt aflossen.

Ik neig erg naar optie 2. Maar is het wel verstandig als je zo makkelijk het geld kunt krijgen? Ik weet dat wij de discipline hebben om dit bedrag binnen 2 jaar af te lossen. Veranderd er niets in onze financiële situatie is dit prima te doen. Bij optie 1 zouden we natuurlijk ook 10 procent per leningsdeel van de hypotheek kunnen gaan aflossen dan maakt het totaal plaatje een stuk rooskleuriger omdat die rente lager ligt. Maar de afsluit kosten daarin tegen zijn hoger. Op het moment weeg ik de ene optie af tegen de ander maar daadwerkelijk een beslissing blijft lastig.

Wat zouden jullie doen in deze situatie?

18 opmerkingen:

  1. Ik weet niet over welke rentebedragen we praten. Maar heb je al eens gekeken in hoeverre de extra kosten van het afsluiten het rentevoordeel teniet doet. Als de hogere rente in de buurt komt van de lagere rente + afsluitkosten dan zou ik al snel voor de persoonlijke lening gaan. Vooral aangezien jullie vlotte aflossers zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je in 2 jaar kan aflossen dan betaal je gauw minder rente dan wanneer je er (verplicht) 10 jaar over moet doen :P.

      Maar goed het nadeel is natuurlijk wel dat als als je er langer over wil doen het hard op kan lopen. Dus dan moet je je eigenlijk wel aan dat plan houden. Ik zou dat persoonlijk ven stoppen met aflossen op de hypotheek en alles in deze persoonlijke lening stoppen.

      Verwijderen
    2. De hypotheek rente schommelt tussen de 2 en 3% en die van de persoonlijke lening tussen de 4,5 en 5,5%

      Verwijderen
    3. Zeker weten PL dan. Dat schil is zo nihil. En dan zo snel mogelijk aflossen.

      Verwijderen
  2. Over welk bedrag heb je het? Dat is belangrijk bij de afweging.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het gaat om een bedrag van 20.000 euro.

      Dan willen we nieuwe dakpannen en als het dak dan toch open Ligt laten we er een dakkapel opzetten, onder het mom van als we het doen, dan doen we het goed. Scheelt ook weer flink wat dakpannen. Ook hebben we twee ramen die lek zijn en die zijn mee genomen in deze financiering. Omdat het twee flinke ramen zijn is de prijs ook behoorlijk helaas.

      Verwijderen
  3. Als ik die rentepercentages zie, dan zou ik denk eerder voor een PL gaan en die zo snel mogelijk aflossen. Bij de notaris e.d. ben je, inclusief taxatie, ook snel €2000 kwijt. Dat ben je ook kwijt als je twee jaar de volledige €20.000 leent tegen 5%.

    Ik heb een paar jaar terug ook veel te vroeg voor zo'n vervelende keuze gestaan en heb toen als een gek gespaard. Ik kan me echter ook voorstellen dat dat niet altijd haalbaar is. Waar je misschien wel wat aan hebt: ook oude pannen kun je vaak weer verkopen, soms ook via het dakdekbedrijf (met name nokvorsten zijn wel wat waard). Daarnaast kun je ramen (zeker b.v. Velux) vaak ook via Marktplaats kopen. Heb ik voor hier ook gedaan. Gewoon nieuw in doos, etc. Hier plaatsten de dakmeneren die er toen gratis in, idd omdat de boel toch al open lag en het voor hen niet superveel extra werk was.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ons doel is inderdaad om hem dan weer versnelt af te lossen. Waardoor we inderdaad ondanks de hogere rente voordeliger uit zijn met een pl.

      Dankjewel voor de tip maar dakpannen verkopen die poreus en op zijn zie ik niet zo zitten. Ze zijn 47 jaar oud en het voelt voor mij niet eerlijk om dat te verkopen. Wij hebben aan de achterzijde van het huis een flink Velux dakraam zitten wat ze voor ons gratis verplaatsen naar de voorzijde. Aangezien we aan de achterkant de dakkapel willen laten plaatsen houden we dat raam dan over.

      Verwijderen
  4. Oeps dat is een hoop geld om te lenen. Kost dat zo veel een dak? Ik kan je geen raad geven. Zoveel geld zouden wij niet in twee jaar kunnen aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja helaas dat kost een hoop. Komt ook omdat wij kiezen voor een stukje luxe. namelijk de dakkapel laten plaatsen. Dit is een wens die wij hebben voor de toekomst onze jongste heeft namelijk een kleine slaapkamer wat geen probleem is maar wel erg krap word als daar in de toekomst een bureau in moet ivm studie. Door het plaatsen van een dakkapel creëren we een goed bruikbare slaapkamer/ studeer kamer op zolder.

      Verwijderen
  5. Waarom hebben jullie niet gereserveerd voor deze kosten als je wist dat ze eraan zaten te komen? Je had het dan ook in twee jaar bij elkaar kunnen sparen toch?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag ga ik in op je vraag in een apart blog bericht.

      Verwijderen
  6. Reacties
    1. Nee dat is helaas geen optie. Dankjewel voor het mee denken.

      Verwijderen
  7. Ik denk dat je de woorden door elkaar haalt. Bij een Persoonlijke Lening (PL) mag je niet versneld aflossen en zit je vast aan de looptijd die je zelf hebt afgesproken. Bv 36 maanden of 48 maanden.
    Bij een Doorlopend Krediet (DK) heb je alle vrijheid van aflossen.
    Moet je even nakijken waar je voor kiest.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je de discipline hebt om zo versneld af te lossen zou ik kiezen voor een DK.

      Verwijderen
    2. Ik heb het gelijk even nagevraagd en het gaat echt om een Persoonlijke lening. Die kunnen we versnelt en boete vrij aflossen.

      Ik citeer: u bent ten allen tijde bevoegd tot volledige of gedeeltelijke vervroegde aflossing. Bij volledige of gedeeltelijke vervroegde aflossing is geen boete verschuldigd.

      Bedankt voor het mee denken! beter een keer extra controleren dan er te laat achter komen.

      Verwijderen
  8. Ik ben het eens met de opmerking van Ineke, hierboven. Maar ik weet ook dat jullie als een tierelier de schuld bij familie hebben afgelost. Hierdoor is er geen ruimte geweest om te reserveren.

    Als ik jouw informatie goed interpreteer, dan zou ik ook voor een PL gaan. Met de huidige rentestanden maakt het niet veel uit, zij het dat je met PL onbeperkt kan aflossen. Met die discipline in het achterhoofd is een PL m.i. 'goedkoper'.

    BeantwoordenVerwijderen